नई दिल्ली: भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने इस कैलेंडर वर्ष में तीन बार रेपो दर में कटौती की है. इसके बाद सबसे हालिया नीति में 50 आधार अंकों की और कटौती की गई. इससे कुल दर में 100 आधार अंकों की कटौती हो गई है. इस कटौती से लोन मांग को प्रोत्साहित करने और उधार लेने की लागत को कम करके आर्थिक गतिविधि को मजबूत करने में मदद मिलेगी. यह खबर होम लोन लेंडर के लिए सकारात्मक खबर है, क्योंकि इससे ईएमआई में कमी आने की उम्मीद है, विशेष रूप से फ्लोटिंग-रेट लोन वालों के लिए.
हालांकि, आरबीआई के स्पष्ट निर्देश के बावजूद, बैंक और लोन देने वाली संस्थाएं अक्सर ब्याज दरों में कटौती का लाभ देरी से या आंशिक रूप से देती हैं. नतीजतन, कई लेंडर विशेष रूप से फ्लोटिंग-रेट लोन वाले लोगों को राहत में देरी का अनुभव हो सकता है, क्योंकि ब्याज दरों का लाभ हमेशा तत्काल या पूर्ण रूप से नहीं मिलता है.
आरबीआई के हालिया नीति में 50 आधार अंकों की कटौती के बाद भारत के 7 प्रमुख बैंकों ने लोन के ब्याज दरों में कटौती कर दी है. लेकिन अभी भी कई बैंकों की ब्याज दरों में कटौती नहीं हुई है, जिसमें भारतीय स्टेट बैंक से लेकर यूनियन बैंक तक शामिल है.
देश के सबसे बड़े सार्वजनिक क्षेत्र के ऋणदाता भारतीय स्टेट बैंक (एसबीआई) ने भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) के अप्रैल की मौद्रिक नीति बैठक 2025 में रेपो दर में 25 आधार अंकों की कटौती के बाद लोन ब्याज दर में कटौती लागू की गई थी. जिसे आरबीआई के बैठक के कुछ दिनों के भीतर लागू किया गया था.
एसबीआई होम लोन की ब्याज दरें
एसबीआई होम लोन की ब्याज दर लोन लेने वाले के CIBIL स्कोर के आधार पर 8 फीसदी से 8.95 फीसदी तक होती है. एसबीआई होम लोन मैक्सगेन ओडी की ब्याज दर 8.25 फीसदी से 9.15 फीसदी के बीच होती है. टॉप अप लोन के लिए ब्याज दर 8.30 फीसदी से 10.80 फीसदी के बीच होती है. ये दरें 15 अप्रैल, 2025 से प्रभावी हैं.
बैंक दरों में कटौती का पूरा लाभ क्यों नहीं दे रहे हैं?
बता दें कि अगर अभी तक आपके बैंक ने ब्याज दरों में कटौती नहीं की है तो यह कोई नई चिंता नहीं है. जब रेपो दरें बढ़ती हैं तो बैंक उधार दरों में बढ़ोतरी करने में तेज रहते हैं, और जब दरें कम होती हैं तो तुलनात्मक रूप से सुस्त होते हैं. इसका कारण बैंकों की फंडिंग की संरचना है. जब रेपो दर बढ़ती है, तो बैंकों की उधार लेने की लागत तुरंत बढ़ जाती है, जिससे उन्हें अपने मार्जिन की बचाव के लिए ग्राहकों पर बोझ डालना पड़ता है.
दूसरी ओर, जब रेपो दर गिरती है, तो बैंक अभी भी सावधि जमा जैसी देनदारियों को कैरी करते हैं, जो एक अवधि के लिए उच्च ब्याज दर अर्जित करना जारी रखती हैं, जिससे उनके फंड की औसत लागत में जल्दी कमी नहीं आती है. नतीजतन, दरों में कटौती का लाभ धीरे-धीरे दिया जाता है. यह आपके लोन के प्रकार पर निर्भर करता है. आपकी ब्याज दर में गिरावट न आने का एक और मुख्य कारण यह हो सकता है कि आपका लोन किस प्रकार की ब्याज दर बेंचमार्क से जुड़ा है.
मोटे तौर पर, भारत में होम लोन को निम्न में से किसी एक बेंचमार्क से जोड़ा जाता है-
- रेपो लिंक्ड लेंडिंग रेट (RLLR)/एक्सटर्नल बेंचमार्क रेट (EBR)- RBI की रेपो दर से सीधे जुड़ा हुआ. अक्टूबर 2019 में शुरू की गई यह प्रणाली नीति दर में बदलाव का तेज़ प्रसारण सुनिश्चित करती है.
- मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड्स बेस्ड लेंडिंग रेट (MCLR)- दर में बदलाव के धीमे प्रसारण वाली एक पुरानी प्रणाली.
- रिटेल प्राइम लेंडिंग रेट (RPLR)- मुख्य रूप से हाउसिंग फाइनेंस कंपनियों के उपयोग किया जाता है, अक्सर कम पारदर्शी और नीतिगत बदलावों को दर्शाने में धीमा होता है.
अगर आपका लोन अभी भी MCLR या RPLR से जुड़ा हुआ है, तो हो सकता है कि आपको हाल ही में रेपो दर में कटौती का पूरा लाभ न मिला हो.
इन बैंकों के ब्याज दर हुई कम
- बैंक ऑफ बड़ौदा
- एचडीएफसी बैंक
- पंजाब नेशनल बैंक
- यूको बैंक
- बैंक ऑफ इंडिया
- करूर वैश्य बैंक
- इंडियन बैंक
रेपो दर में कटौती के बाद देरी क्यों हो रही है?
इसके पीछे कई कारण हैं कि बैंकों को दरों में कटौती को आगे बढ़ाने में समय क्यों लगता है. ऐतिहासिक रूप से, भारत में कई लोन मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड्स-बेस्ड लेंडिंग रेट (MCLR) से जुड़े हुए हैं.
इस सिस्टम में बैंक की फंड की आंतरिक लागत, परिचालन लागत और जोखिम प्रीमियम शामिल होते हैं. जब RBI रेपो दर में कटौती करता है, तब भी बैंक MCLR को तुरंत संशोधित नहीं कर सकते हैं क्योंकि यह RBI की बेंचमार्क दर के बजाय उनकी अपनी लागत संरचनाओं पर आधारित होता है.
आप क्या कर सकते हैं?
आपको सही लेंडर चुनना चाहिए. हालांकि ब्याज दर लोन चुनने या जारी रखने के लिए सबसे महत्वपूर्ण मानदंड है, लेकिन यह एकमात्र मानदंड नहीं है. आपको यह भी मूल्यांकन करना चाहिए-
- रेपो रेट
- प्रोसेसिंग और प्रशासनिक शुल्क
- पूर्व भुगतान शर्तें और संबंधित दंड
- ग्राहक सेवा की गुणवत्ता
कम दरों का लाभ उठाने के लिए, पहले जांच करें कि आपका होम लोन वर्तमान में किस बेंचमार्क से जुड़ा है. यदि यह पहले से ही रेपो दर से जुड़ा नहीं है, तो RLLR-आधारित संरचना पर स्विच करने पर विचार करें.